Ante todo, la empresa debe tener un conocimiento de la probabilidad de que ocurran las contingencias a asegurar. A través de esa información, podrá estimar el importe de las prestaciones o indemnizaciones que, en condiciones normales, tendrá que desembolsar cada año. Por ese motivo, las compañías de seguro, antes de formalizar un contrato, tratan de identificar el grado de riesgo efectivo de cada una de las personas y su patrimonio que son susceptibles de asegurar. Tratan así de evitar el problema de la “selección adversa”, es decir, la mayor inclinación a asegurarse de las personas con mayores riesgos. Este problema se presenta cuando, por la asimetría en la información (la persona solicitante del seguro tiene más información sobre su situación de riesgo que la aseguradora), existen distintos tipos de personas atendiendo al riesgo o probabilidad con que se registrará cierta contingencia, y los potenciales aseguradores no pueden distinguirlos entre sí.
Otro aspecto que deben tener presente las compañías de seguros es si el importe de las primas cobradas permite cubrir el importe de las prestaciones correspondientes a las contingencias, además de atender sus gastos de estructura y funcionamiento y de obtener un beneficio empresarial. En términos generales, la prima de un seguro debe ser igual a la prestación que habría que pagar si se produce la contingencia por la probabilidad de que ésta se produzca, más los gastos comerciales y de estructura de la compañía de seguros. No siempre ese equilibrio se produce póliza a póliza. Cuando se aseguran grandes colectivos, la probabilidad teórica previa se ajusta a la frecuencia real de presentación de la contingencia sobre el colectivo total.
La ciencia que se encarga de estudiar la valoración de los riesgos, la probabilidad de que ocurran, así como de establecer la prima a cobrar para su cobertura, es la Ciencia Actuarial. Es una disciplina integrada por otro grupo de ciencias, las cuales se encuentran interrelacionadas entre sí. Algunas de ellas son: la economía, las finanzas, la estadística y la probabilidad, y el derecho. Los titulados de esta disciplina son los Actuarios, quienes usan modelos matemáticos y estadísticos con los que establecen la probabilidad de ocurrencia de determinados riesgos.
De una manera resumida, éste es el fundamento para la existencia de contratos de seguro y los aspectos básicos por los que se rige la oferta y la demanda de estos.
