El euro digital avanza, pero ¿cambiará realmente nuestra forma de pagar?
Pagar con el móvil, enviar un Bizum o comprar por internet ya forma parte de nuestra vida cotidiana. Por eso, cuando oímos hablar del euro digital, la pregunta sale casi sola: ¿acaso el dinero que utilizamos ahora no es ya digital?.
En gran medida, sí. La mayoría de nosotros recibe su salario en una cuenta bancaria, paga con tarjeta y realiza transferencias sin llegar a tocar un solo billete. Sin embargo, ese dinero no es exactamente lo mismo que el euro digital que está desarrollando el Eurosistema. La diferencia puede parecer pequeña, pero es importante.
Si ya pagamos digitalmente, ¿qué tendría de nuevo?
El saldo que vemos en nuestra cuenta es dinero bancario, depositado en una entidad financiera. Cuando pagamos con tarjeta, hacemos una transferencia o enviamos un Bizum, estamos dando instrucciones para que una determinada cantidad pase de una cuenta a otra. Bizum, por ejemplo, no es dinero en sí mismo ni crea nuevos euros; simplemente permite mover rápidamente el dinero que ya tenemos en el banco.
El euro digital sería diferente porque se trataría de dinero emitido y garantizado por el Eurosistema, como ocurre con los billetes que utilizamos actualmente. La diferencia es que no lo guardaríamos en una cartera, sino en un monedero digital al que podríamos acceder, por ejemplo, desde el móvil o mediante una tarjeta física.
Seguiría siendo exactamente el mismo euro. Un euro digital tendría el mismo valor que un euro en efectivo y podría cambiarse por él, sería una especie de efectivo digital.
No es una criptomoneda europea
Al escuchar “euro digital”, es fácil pensar inmediatamente en bitcoin. Pero tienen muy poco que ver.
Criptoactivos como bitcoin o ethereum no están emitidos ni garantizados por un banco central y su precio puede experimentar fuertes variaciones. Con el euro digital no habría que comprarlo esperando que aumentase de valor para obtener una rentabilidad. Un euro seguiría siendo un euro, independientemente de que estuviese en formato físico o digital.
Su finalidad sería pagar, no invertir.
¿Por qué quiere crearlo Europa?
A medida que utilizamos menos efectivo, una parte cada vez mayor de nuestros pagos depende de soluciones privadas y, en muchos casos, de proveedores internacionales. Esto resulta cómodo, pero ¿no deberíamos poder utilizar también dinero público cuando pagamos digitalmente?
El euro digital ofrecería una forma electrónica de dinero público que podría utilizarse en toda la zona euro, tanto en comercios físicos como en internet o entre particulares. También contribuiría a reducir la dependencia europea de proveedores de pagos extranjeros.
Eso sí, la intención no es hacer desaparecer los billetes y las monedas. El Banco Central Europeo (BCE) insiste en que el euro digital complementaría al efectivo, no lo sustituiría.
¿Podríamos pagar sin conexión a internet?
Una de las posibilidades más interesantes es poder realizar pagos offline.
Por ejemplo, dos personas podrían realizar un pago acercando sus móviles mediante tecnología NFC, sin necesidad de tener conexión a internet en ese momento.
Esto podría resultar especialmente útil en zonas con poca cobertura, durante caídas de la red o en determinadas situaciones de emergencia. Sería algo parecido a entregar un billete: la operación podría realizarse sin que fuese necesario conectarse en ese instante con el banco.
Además, los pagos sin conexión están diseñados para ofrecer un nivel de privacidad similar al del efectivo.
La privacidad: el gran debate
¿Podrían los gobiernos nacionales conocer todas nuestras compras?
Esta es probablemente una de las cuestiones que más dudas genera. El Eurosistema asegura que no tiene ningún interés comercial en los datos de los usuarios y que el diseño pretende impedir que pueda identificar directamente a una persona a partir de la información de los pagos que recibe.
Eso no significa que todos los pagos vayan a ser completamente anónimos. En las operaciones online, los bancos y proveedores de servicios de pago seguirían teniendo acceso a la información necesaria para cumplir las obligaciones legales, como ocurre actualmente con las cuentas bancarias.
Aun así, la privacidad será uno de los aspectos más importantes del proyecto. Buena parte de su aceptación dependerá de la confianza que genere entre los ciudadanos.
¿Qué ocurriría con los bancos?
El euro digital no pretende sustituir nuestra cuenta corriente ni convertirse en un lugar donde guardar todos nuestros ahorros.
De hecho, está previsto establecer límites a la cantidad de euros digitales que podría mantener cada persona. El objetivo es evitar que grandes cantidades de dinero salgan de las cuentas bancarias de forma repentina, especialmente en momentos de incertidumbre.
Los bancos y otros proveedores de servicios de pago seguirían teniendo un papel fundamental, ya que actuarían como intermediarios para que los ciudadanos puedan acceder y gestionar sus euros digitales.
Todavía no ha llegado: cuidado con las estafas
Aunque el proyecto está cada vez más avanzado, el euro digital todavía no existe como medio de pago para el público y su emisión definitiva no está aprobada.
El BCE prepara un programa piloto que se prevé que comience en el segundo semestre de 2027 y tendría una duración aproximada de doce meses. Si se aprueba el marco legal europeo y finalmente se decide su emisión, el Eurosistema pretende estar preparado para una posible puesta en circulación durante 2029.
Por tanto, nadie puede tener hoy euros digitales. Cualquier anuncio que prometa preventas, inversiones o grandes rentabilidades relacionadas con ellos, debe hacernos desconfiar.
Quizá dentro de unos años utilizar el euro digital nos parezca tan rutinario como hacer un Bizum. Hasta entonces, conviene quedarse con una idea sencilla: aunque todo el dinero pueda parecer igual cuando lo vemos en la pantalla del móvil, no todo funciona de la misma manera ni tiene el mismo respaldo.
Bibliografía
Banco Central Europeo. (2026, 17 de agosto). Preguntas frecuentes sobre el euro digital. Banco Central Europeo.
Parlamento Europeo. (2026, 9 de julio). Euro digital: luz verde a las negociaciones. Parlamento Europeo.
